PUŁAPKI POLISY

AC daje poczucie bezpieczeństwa - otrzymujesz odszkodowanie, gdy auto zostanie skradzione lub spowodujesz kolizję. Pod warunkiem, że w umowie nie ma klauzuli, która uniemożliwi wypłatę ubezpieczenia. Radzimy, jak uniknąć pułapek.

Ubezpieczenie AC gwarantuje ci wypłatę odszkodowania , gdy auto zostanie skradzione oraz wtedy, gdy uszkodzenie pojazdu powstanie z twojej winy lub nie da się ustalić sprawcy. Przysługuje ci także zwrot kosztów naprawy, jeśli szkoda powstanie w wyniku działania sił przyrody - gradobicia, wichur czy powodzi.

Podstawowe pytanie, jakie zadaje większość kierowców, którzy chcą ubezpieczyć auto, brzmi: Ile to będzie kosztować? Wysokość składki nie powinna być jedynym argumentem "za" lub "przeciw". Rozważając ofertę ubezpieczeniową należałoby uważnie przeczytać szczegółowe warunki ubezpieczenia. Zwykle jest to kilka do kilkunastu stron drobnym drukiem. Jeśli nie masz cierpliwości, warto poznać typowe haczyki, które stosują formy ubezpieczeniowe, i szukać konkretnych informacji.

Kiedy nie otrzymasz pieniędzy
Problemy zazwyczaj pojawiają się, kiedy auto zostanie uszkodzone i zwracasz się o wypłatę odszkodowania. Wtedy na jaw wychodzi wszystko, czego nie doczytałeś w umowie. Częstą praktyką niektórych form jest potrącanie części wypłaty w wypadku złamania niektórych przepisów ruchu drogowego. Zalecamy więc rozpoczęcie studiowania warunków umowy od rozdziałów dotyczących ograniczenia i wyłączenia odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego. Wymienione są tam wypadki, w których ubezpieczyciel uchyli się od wypłacenia ubezpieczenia lub potrąci część odszkodowania. Oto lista typowych zastrzeżeń:

- kierowca był pod wpływem alkoholu lub środków odurzających,
- samochód nie miał ważnego badania technicznego,
- w aucie pozostawiono kluczyki lub dokumenty (nie dotyczy rozboju)
- kierowca zbiegł z miejsca wypadku
- jeżeli szkoda będzie mniejsza niż 50% najniższego wynagrodzenia (tak podaje PZU, ale inne firmy zabezpieczają się w podobny sposób,
- szkody zostały spowodowane rażącym niedbalstwem właściciela lub osoby pozostającej z nim we wspólnym gospodarstwie domowym.

Są to raczej zrozumiałe powody, ale wczytując się w warunki umowy, można się doszukać znacznie poważniejszych obostrzeń, które wręcz rodzą pytanie o sensowność zawierania ubezpieczenia, np.:

- przekroczono dozwoloną prędkość o podaną wartość, np. 20 lub 30 km/h,
- nie zastosowano się do sygnałów, znaków i przepisów drogowych dotyczących bezwzględnego zatrzymania się, zakazu ruchu lub wjazdu, zakazu wyprzedzania,
- szkoda powstała podczas naprawy samochodu w warsztacie lub poza nim,
- jeżeli samochód został wstawiony do komisu i tam zdarzył się wypadek,
- jeżeli auto wypożyczono odpłatnie,
- auto prowadził młody kierowca (zarówno wiekiem - poniżej 25 lat, jak i stażem), a nie było to uwzględnione w umowie (odpowiednia zwyżka stawki).

Wynika z tego, że jeżeli nie zatrzymasz się przed znakiem "stop" i wymusisz pierwszeństwo, powodując kolizję, to nie otrzymasz odszkodowania. Wydaje się to nonsensem, gdyż właśnie od skutków takich sytuacji chcielibyśmy być ubezpieczeni. W niektórych firmach przekroczenie prędkości, podwójnej linii ciągłej czy też wymuszenie pierwszeństwa skutkuje obniżeniem wypłaty np. o 30%.

Są też wypadki, w których firmy ubezpieczeniowe naliczają tak zwany udział własny, czyli potrącają część wypłaty, jeżeli dodatkowo nie wykupiłeś zniesienia udziału własnego. Będzie tak na przykład w razie kradzieży z miejsca niestrzeżonego. Dzieje się tak również przy kolejnych szkodach, które likwidujesz z polisy AC. Często okazuje się, że każde następne zdarzenie powoduje zwiększenie udziału własnego. Wykupienie udziału własnego w większości towarzystw kosztuje 10% stawki ubezpieczenia.

Autoryzacja części zamiennych
Jeżeli ubezpieczane auto nie jest nowe (zwykle powyżej trzech lat) , ubezpieczyciele stosują praktykę pomniejszania cen części zamiennych stosownie do wieku samochodu. Oznacza to, że w razie uszkodzenia pojazdu nie otrzymasz sumy, która umożliwiałaby wymianę uszkodzonych części na nowe. Oto przykład pomniejszenia cen części w jednym z towarzystw:
- auto 3-5-letnie - potrącenie 10%
- auto 5-8-letnie - potrącenie 20%
- auto 8-10-letnie - potrącenie 30%
- auto powyżej 10 lat - potrącenie 40%
Może się więc okazać, że samochodu nie przywrócisz do stanu "świetności" sprzed wypadku i będziesz się musiał posiłkować stosowaniem części mniej lub bardziej używanych, albo dopłacić z własnej kieszeni. Możesz uniknąć takiej sytuacji, wykupując tzw. amortyzację cen części zamiennych. Wprawdzie w momencie zawierania ubezpieczenia płacisz więcej (np. o 10%), ale zyskujesz pewność, że w razie szkody wycena będzie się odnosiła do rzeczywistych cen nowych części.

Może taniej?
Są sposoby na to, aby zapłacić za ubezpieczenie mniej, niż wynika ze wstępnych kalkulacji. Jednym z nich jest zawarcie ubezpieczenia pakietowego. Proponuje je większość dealerów sprzedających nowe auta, chociaż oczywiście pakiet możesz wykupić u dowolnego ubezpieczyciela. Typowy pakiet obejmuje OC, AC, ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków (NW), a czasami także zieloną kartę i assistance. Bardzo często jest tańsze niż ubezpieczenie AC zawierane pojedynczo. Pakiety nie odnoszą się wyłącznie do nowych aut (ale zwykle nie starszych niż ośmioletnie). Ubezpieczenia pakietowego zazwyczaj nie można łączyć ze zniżkami za bezszkodową jazdę (choć niektóre towarzystwa już wprowadziły zniżki w pakietach dla tych, którzy przejeździli dłuższy czas bez wypadku).

Warto też dowiedzieć się, czy ubezpieczyciel nie oferuje tańszego ubezpieczenia przedstawicielom konkretnych grup zawodowych. Zwykle z takiej oferty mogą skorzystać lekarze, dziennikarze, wojskowi, czy zatrudnieni w oświacie.

Drożej będzie natomiast prawie zawsze wtedy, jeżeli nie masz 25 lat (wówczas warto zdecydować się na pakiet). Ze statystyk wynika bowiem, iż młodzi kierowcy są najczęściej sprawcami wypadków wynikających z nadmiernej brawury. Młody wiek może cię kosztować dodatkowo nawet 25% stawki podstawowej. W niektórych firmach możesz spodziewać się wyższej stawki także wówczas, gdy masz prawo jazdy od niedawna.

Mądry po szkodzie
Z ubezpieczenia AC korzystasz tylko wtedy, jeżeli szkoda wynikła z twojej winy lub nie ustalono sprawcy. Zawsze jednak pamiętaj o tym, że na miejscu zdarzenia należy sporządzić protokół zawierający wszystkie dane kierowców i aut biorących udział w kolizji z dokładnym opisem zdarzenia. W razie wątpliwości, kto zawinił, wezwij policję - jej orzeczenie jest dla towarzystwa ubezpieczeniowego rozstrzygające. Zwróć też uwagę, w jakim czasie masz obowiązek zgłosić szkodę do ubezpieczyciela. W wypadku niektórych firm to zaledwie 24 godziny.