|
Prawie każde towarzystwo ubezpieczeniowe posiada w swojej ofercie ubezpieczenie mieszkania. Jednak nie zawsze za składkę w jednakowej wysokości dostajemy to samo. Poniżej przedstawiamy wskazówki, które ułatwią Ci dobranie najkorzystniejszej dla siebie oferty ubezpieczenia majątkowego oraz pozwolą Ci porównać oferty różnych towarzystw.
Planowanie ubezpieczenia majątkowego najlepiej zacząć od odpowiedzi na 3 pytania:
W ramach oferty większości towarzystw możemy ubezpieczyć:
- substancję mieszkaniową - w tym wypadku towarzystwo ubezpieczeniowe pokrywa straty wynikające z uszkodzenia lub zniszczenia murów mieszkania
- wyposażenie mieszkania - ubezpieczenie mebli, sprzętów RTV i innych ruchomości domowych oraz elementów stałych wyposażenia takich jak: parkiet, glazura itp.
- odpowiedzialność cywilną - w wypadku szkody wyrządzonej przez Ciebie np. sąsiadowi takiej jak zalanie jego mieszkania, firma ubezpieczeniowa zapłaci za Ciebie odszkodowanie
- Od czego chcę ubezpieczyć?
Zakres ubezpieczenia oferowany zwykle przez firmy ubezpieczeniowe obejmuje skutki:
- Jaka będzie wysokość franszyzy?
Franszyza to z góry ustalona wartość szkody, którą musisz pokryć sam. Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują przeważnie 2 rodzaje franszyz:
- integralną - jeśli wartość szkody przekroczy wysokość franszyzy, towarzystwo wypłaci odszkodowanie równe wartości szkody
- redukcyjną - jeśli wartość szkody przekroczy wysokość franszyzy, towarzystwo wypłaci odszkodowanie równe wartości szkody pomniejszonej o wysokość franszyzy
- kradzieży
Przykład:
Załóżmy, że franszyza to 200 zł. Jeśli z Twojego mieszkania zostanie skradzione wyposażenie o wartości 10,000 zł, to w przypadku franszyzy integralnej towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci Ci odszkodowanie w wysokości 10,000 zł, natomiast w przypadku franszyzy redukcyjnej: 10,000 zł - 200 zł = 9,800 zł.
Jeśli wartość szkody nie przekroczy 200 zł, firma ubezpieczeniowa nie wypłaci Ci pieniędzy.
Wysokość franszyzy znacznie wpływa na wysokość składki ubezpieczeniowej. Warto więc zadać sobie pytanie, jaki maksymalny udział własny jesteś w stanie zaakceptować, w razie zdarzenia objętego ubezpieczeniem, i sprawdzić, ile wynosiłaby składka przy zakładanej wysokości franszyzy.
Planując ubezpieczenie mieszkania warto zwrócić uwagę na następujące elementy:
- Podlimity - są to maksymalne kwoty ubezpieczenia poszczególnych składników mienia. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe określa (najczęściej procentowo w stosunku do całkowitej sumy ubezpieczenia) podlimity na elementy wyposażenia, np. sprzęt RTV.
Jeśli posiadasz w mieszkaniu elementy wyposażenia, których wartość jest wyższa niż standardowa dla danego typu sprzętów, np. wyjątkowo drogi zestaw RTV, w razie kradzieży towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci Ci odszkodowanie do wysokości podlimitu na sprzęt RTV. Kwota odszkodowania zwykle nie przekracza wartości standardowego zestawu RTV.
- Wyłączenia - składniki mienia lub zdarzenia, których towarzystwo w ogóle nie ubezpiecza. Mogą do nich należeć np. cenne obrazy, antyki, nagrody sportowe, szkody powstałe w czasie działań wojennych itp.
- Zniżki i zwyżki składki ubezpieczeniowej - jeśli posiadasz w swoim mieszkaniu specjalne zabezpieczenia antywłamaniowe, powinno to wpłynąć na obniżenie wysokości składki. Jeśli Twoje mieszkanie jest słabo zabezpieczone przed włamaniem, towarzystwo ubezpieczeniowe z pewnością zaproponuje Ci wyższą składkę. Specjalne zniżki mogą być istotnym elementem oferty, więc warto je dokładnie przeanalizować.
- Formalności - sposób dokonywania ubezpieczenia. Niektóre towarzystwa umożliwiają ubezpieczenie mieszkania już podczas spotkania z agentem - polisę otrzymujesz od ręki. Agenci innych wystawiają tylko wniosek ubezpieczeniowy, polisa natomiast jest dosyłana pocztą. Są też takie towarzystwa, które umożliwiają Ci samodzielny zakup polisy w Internecie, bez konieczności spotkania z agentem.
- Składka - jeśli porównałeś poprzednie elementy ubezpieczenia i wiesz, że we wszystkich zebranych ofertach są one jednakowe, przejdź do porównania wysokości składek. Wysokość składek ubezpieczenia mieszkaniowego jest bardzo zróżnicowana. Dysproporcje wynikają często z różnic w którymś z wymienionych elementów produktu lub ze sposobu jego dystrybucji - zdecydowanie tańsze są ubezpieczenia sprzedawane w Internecie, bez pośrednictwa drogich w utrzymywaniu agentów ubezpieczeniowych i ich przedstawicielstw.
|
