|
Zakłady ubezpieczeń oferują ubezpieczenia wykorzystując różne drogi dotarcia do klienta. Jedną z nich jest sprzedaż bez korzystania z usług pośredników. Zakłady mogą tworzyć oddziały, zatrudniać w nich pracowników i w ten sposób umożliwiać zawieranie umów. Inną drogą wykorzystywaną przez ubezpieczycieli jest sprzedaż przy użyciu telefonu lub internetu.
Ubezpieczyciele często zlecają sprzedaż swoich produktów na zewnątrz - wtedy korzystają z usług pośredników ubezpieczeniowych. Tak jak działalność ubezpieczeniowa jest regulowana przepisami prawa, tak też pośrednicy zostali poddani wielu różnym rygorom prawnym, które zostały zawarte w >>> ustawie o pośrednictwie ubezpieczeniowym.
Przepisy dzielą pośredników na dwie grupy: agentów i brokerów ubezpieczeniowych. Obie te grupy odróżnia zarówno rola spełniana wobec klienta, jak też i wymagania, jakie są im stawiane przez przepisy prawa.
Agent ubezpieczeniowy to przedsiębiorca (osoba fizyczna, osoba prawna lub jednostka organizacyjna nie mająca osobowości prawnej) upoważniony przez zakład ubezpieczeń do stałego zawierania umów ubezpieczenia w imieniu i na rzecz tego zakładu lub pośredniczenia przy zawieraniu umów. Potocznie, choć niezbyt precyzyjnie, mianem agenta ubezpieczeniowego określa się osoby fizyczne wykonujące czynności agencyjne, osoby te są zatrudnione przez agenta, działając w jego imieniu i na jego rzecz.
Agent, aby prowadzić swoją działalność, musi uzyskać wpis do rejestru prowadzonego przez KNUiFE. W rejestrze tym każdy może sprawdzić podstawowe informacje nt. danego agenta - w szczególności to, na rzecz jakiego zakładu ubezpieczeń pracuje.
Brokerem ubezpieczeniowym może być osoba fizyczna lub prawna, zajmująca się pośredniczeniem w zawieraniu lub zawieraniem umów ubezpieczenia oraz wykonywaniem tych umów w imieniu i na rzecz ubezpieczającego. Broker nie jest związany z żadnym towarzystwem ubezpieczeniowym. Aby prowadzić działalność musi uzyskać wpis do rejestru brokerów prowadzonego przez KNUiFE - co związane jest m.in. ze zdaniem odpowiedniego egzaminu.
Najważniejszą różnicą jest rola wobec klienta: agent działa na rzecz zakładu ubezpieczeń, a broker wykonuje swoje usługi na zlecenie klienta.
Jak rozmawiać z agentem ubezpieczeniowym
Osoba poszukująca ubezpieczenia o wiele częściej trafi na agenta, niż brokera ubezpieczeniowego. Przyczyny tego stanu są różnorakie. Po pierwsze, na rynku jest znacznie więcej agentów, natomiast brokerzy stanowią wciąż nieliczną grupę wśród pośredników. Po drugie, brokerzy bardziej koncentrują się na obsłudze firm, niż na sprzedaży masowych ubezpieczeń.
Poniżej zamieszczone rady dotyczą przede wszystkim kontaktów z agentami ubezpieczeniowymi, choć w pewnej mierze także mogą być przydatne w kontakcie z brokerami.
1. Przede wszystkim ostrożność, potem zaufanie
Agent ubezpieczeniowy oferuje tylko te ubezpieczenia, które ma w swojej ofercie ze względu na więzi łączące go z danym towarzystwem ubezpieczeniowym. Ograniczenie to nie dotyczy brokerów.
Warto też pamiętać, że prowizja agenta jest zróżnicowana w zależności od sprzedaży poszczególnych produktów ubezpieczeniowych. Ponadto ma on wiele różnego rodzaju zobowiązań wobec zakładu ubezpieczeń, np. konieczność utrzymania określonej liczby zawartych umów w kolejnych okresach. Oznacza to, że nawet jeśli towarzystwo ubezpieczeniowe ma w swojej ofercie wiele różnych rodzajów ubezpieczeń lub agent reprezentuje wiele towarzystw, istnieje ryzyko, że będzie on polecał ubezpieczenia nie tyle najlepsze dla danego klienta, ile dające mu wyższą prowizję.
Powyższe okoliczności powinny skłaniać do ostrożności i stosowania zasady ograniczonego zaufania w odniesieniu do zapewnień składanych przez agentów ubezpieczeniowych w czasie zachęcania do nabycia usługi ubezpieczeniowej.
2. Sprawdzanie oferty
Wszystkie deklaracje i zapewnienia pośrednika muszą mieć swoje odzwierciedlenie w zapisach ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU) lub postanowieniach umowy. Należy pamiętać, że to nie ustne zapewnienia agenta tworzą ubezpieczenie, ale poszczególne zapisy umowy ubezpieczenia i dołączonych do nich ogólnych warunków umów.
Przed zawarciem umowy ubezpieczenia klient powinien otrzymać ogólne warunki ubezpieczenia i mieć możliwość ich spokojnej lektury. Jeśli agent odmawia udostępnienia OWU lub daje je do ręki klienta "na chwilę", warto rozważyć rezygnację z usług takiej osoby i poszukać innego pośrednika.
Podczas rozmowy z agentem można wspólnie przeanalizować OWU. Zajmie to trochę czasu, ale ma wiele zalet. Samodzielna lektura skomplikowanego tekstu pisanego językiem prawnym może być trudna. Jeśli agent jasno i wiarygodnie wyjaśni znaczenie poszczególnych zapisów daje to wskazówkę, że mamy do czynienia z profesjonalistą, zwiększa też szansę, że oferowane ubezpieczenie nie sprawi kłopotów w przyszłości. Jeśli jednak agent ma trudności z jednoznaczną interpretacją OWU oznacza to, że albo agent jest nieprzygotowany, albo OWU są napisane niejednoznacznie, co przemawia za rezygnacją z danego ubezpieczenia.
Podsumowując, pośrednicy nie zawsze wykonują swój zawód w pełni rzetelnie. Wciąż zdarzają się przypadki, w których klienci są wprowadzani w błąd mniej lub bardziej świadomie przez osobę, która oferuje ubezpieczenie. Rzadko się zdarza, że agenci wprost przekazują nieprawdziwe informacje o oferowanych ubezpieczeniach, dużo częściej wprowadzenie w błąd polega na przemilczaniu istotnych elementów umowy lub mówieniu o nich w sposób ogólnikowy lub niejednoznaczny. Tak, jak czytając różnego rodzaju oferty należy zwracać uwagę na teksty pisane "drobnym drukiem", tak w rozmowie z agentem należy zwrócić uwagę na to co jest bagatelizowane, pomijane lub zbywane ogólnikami.
3. Bez pośpiechu
Zakup ubezpieczenia jest łatwy - na ogół wystarczy tylko podpis i wpłata pierwszej składki. Jednak świadomy zakup właściwego w danym przypadku ubezpieczenia jest dość trudny, nawet dla osób dobrze zorientowanych w kwestiach finansowych i prawnych. Z tego powodu nie należy ulegać pokusie "szybkiego" zawarcia ubezpieczenia, na co często nalegają agenci ubezpieczeniowi. Warto poświęcić czas na spotkania z agentami, porównanie ofert oraz zrozumienie przynajmniej podstawowych zasad rządzących określonymi produktami ubezpieczeniowymi, aby w końcowym efekcie być zadowolonym z podjętej decyzji. Osoby mające dostęp do internetu, w celu zdobycia większej wiedzy i porównania ofert, mogą skorzystać z licznych portali finansowych lub ubezpieczeniowych oraz witryn poszczególnych towarzystw.
Jest jeszcze jeden powód do unikania pośpiechu przy zakupie ubezpieczenia. Warto wiedzieć, że agenci ubezpieczeniowi stosują różnego rodzaju techniki argumentacyjne i psychologiczne pomagające im przekonać klienta do swojej oferty. Czasem służą one także klientowi, np. w przełamywaniu uprzedzeń lub stereotypów, ale często są stosowane nieetycznie. Warto zatem wstrzymać się z ostateczną decyzją, by nie podejmować jej pod presją. Spokojne przemyślenie decyzji o zakupie ubezpieczenia pozwoli bardziej obiektywnie ocenić ofertę.
|
